Última actualización: octubre 10th, 2022 | 01:01 pm
Firmar una hipoteca es una de las mayores decisiones en la vida de una persona. Supone hacer frente a un compromiso a muy largo plazo y pueden surgir imprevistos y situaciones que requieran que debamos cambiar condiciones y solicitar una ampliación de hipoteca. Te contamos qué es, en qué consiste, los requisitos debes cumplir y mucho más.
Se trata de un cambio en las condiciones de la hipoteca en el que puedes ampliar el plazo, incrementar el importe o combinar ambas opciones. Por tanto, cualquiera de estas modificaciones implicará una negociación con la entidad bancaria. Sin embargo, se trata de una operación mucho más flexible y personalizada, puesto que no implica solicitar una hipoteca desde cero, sino modificar la que ya tienes.
La ampliación de hipoteca se solicita normalmente cuando aparecen dificultades económicas o cuando necesitamos más financiación para emprender proyectos personales. Por lo que siempre es el cliente quien propone a su a banco dicho servicio.
¿Qué tipos de ampliación de hipoteca existen?
- Ampliación de capital: lo que se amplía es el importe del préstamo hipotecario. Por tanto, disponer de más fondos. Solicitar una ampliación de capital repercutirá en las cuotas mensuales de tu hipoteca siempre que no amplíes también el plazo.
- Ampliación de plazo: consiste en alargar el número de años para devolver el préstamo solicitado, lo que implica una reducción en las cuotas mensuales de la hipoteca.
- Ampliación de plazo y capital: es la combinación de ambas opciones. Permite disponer de más dinero y de más tiempo para su devolución, ajustando las cuotas mensuales a tu capacidad económica.
¿Qué requisitos debes cumplir como cliente?
En principio cualquier persona que tenga contratada una hipoteca puede solicitar una ampliación. No obstante, el banco siempre analizará tu perfil y tu solvencia de forma personalizada y decidirá si prestarte o no este servicio. Para ello, deberás presentar la documentación pertinente con la que tu entidad bancaria averiguará y certificará:
- Si estás al corriente de todos tus pagos y si tu nivel de endeudamiento a corto, medio y largo plazo es adecuado.
- Si tu situación laboral es estable.
- Si cuentas con un aval o con algún bien con el que puedas responder en caso de impago.
Por otro lado, también deberás justificar a que destinarás la ampliación de capital solicitada.
¿Siempre es posible solicitar una ampliación de hipoteca?
Lo habitual cuando amplías el capital de tu hipoteca es que optes por esta fórmula para evitar solicitar un préstamo personal. Es cierto que las condiciones de tu hipoteca son mejores, pero también es verdad que ese dinero te generará intereses durante el resto de la vida de la hipoteca. Por eso, es importante que analices hasta qué punto te resultará más rentable esta opción.
Con la ampliación del plazo sucede un poco lo mismo, es innegable que notarás alivio al tener que pagar menos cada mes, pero a la larga estás encareciendo la hipoteca. Por lo que antes de pedir esta clase de novación, te recomendamos que analices si es la única salida para tu situación.
Dicho esto, no quiere decir que ampliar la hipoteca, el capital o el plazo, no sea una buena opción, sino que hay que estudiarla bien. Por ejemplo, ampliar el capital puede ser una buena idea si quieres reformar tu casa, ya que al final estás invirtiendo en tu propiedad y se está revalorizando. También para comprar una segunda vivienda en una localidad donde los precios sean bajos.
Los expertos no suelen recomendar ampliar la hipoteca para comprar un coche, ya que un vehículo pierde valor al salir del concesionario y seguirá haciéndolo a lo largo del tiempo. Así que tendrás una deuda mayor, pero no un bien que compense esa cuantía.
En el caso de la ampliación del plazo, solo debe hacerse cuando realmente no se pueda asumir la cuota mensual, pero siempre es mejor intentar ajustar tus gastos.
Está claro que solicitar una ampliación de hipoteca es posible, ahora tienes que decidir si es la mejor opción en tu caso
Ampliación de hipoteca o préstamo personal
A la hora de decidir si es mejor ampliar hipoteca o solicitar préstamo personal, hay que tener en cuenta que no todos los casos son iguales. Es decir, está claro que son productos distintos, pero también lo son las circunstancias de quien necesita el dinero.
Situaciones donde solicitar ampliación de hipoteca es la mejor opción
En muchas ocasiones, lo más interesante para ti será ampliar tu hipoteca, la razón es que los tipos de interés en esta clase de préstamos son más bajos. Estas suelen ser las situaciones en las que es la opción más adecuada:
- Quedan pocos años para que termine el plazo de tu hipoteca.
- Tu entidad bancaria ve posible la operación y está dispuesta a realizar esta novación.
- Te resultan interesantes las condiciones que te ofrece tu banco.
- Te compensa pagar los gastos de la novación.
Hay otra forma de conseguir liquidez por medio de la subrogación de la hipoteca solicitando esa ampliación de capital que estamos comentando al banco. Esta operación tampoco suele ser gratis, ya que el nuevo préstamo conlleva una serie de trámites que tienen su coste. Eso sí, algunas entidades ofrecen hacerse cargo de algunos de estos gastos, ya que les interesa conseguir un nuevo cliente.
Como es lógico, tu banco va a analizar la operación desde un punto de vista financiero. Es cierto que cuenta con el hecho de que a buen seguro habrás pagado tu préstamo con puntualidad, pero tiene que estar convencido de tu solvencia.
Situaciones donde solicitar préstamo personal es la mejor opción
Está claro que el préstamo hipotecario es una gran opción y en muchos casos será la mejor, sin embargo, es posible que no se pueda llegar a un acuerdo con el banco y sea necesario recurrir a un préstamo personal. Si finalmente optas por este producto, ten en cuenta estos consejos:
- Pide la cantidad que vas a necesitar y nada más.
- Busca el banco que te ofrezca las mejores condiciones.
- Justifica para qué quieres el dinero para que el banco esté más dispuesto a conceder el dinero.
- Este tipo de préstamo también conlleva un estudio de solvencia, aunque suele ser menos estricto que en el caso de una hipoteca.
¿Cuándo es mejor ampliar hipoteca o solicitar un préstamo personal?
| Ampliar hipoteca | Solicitar préstamo personal | |
| Años para que termine hipoteca | Pocos | Muchos |
| Cantidad | Alta hasta compensar gastos de novación de hipoteca | Baja, no compensa gastos de novación de hipoteca |
| Disponibilidad | No requiere inmediatez. | Inmediata |
| Condiciones hipoteca | Buenas | No resultan interesantes |
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Preguntas frecuentes
¿Cuándo se puede pedir una ampliacion de hipoteca?
Una ampliación de la hipoteca se debe solicitar cuando debamos hacer frente a un gasto elevado y este gasto revierta en el valor del inmueble. Por ejemplo, una reforma de la vivienda. Se puede dar el caso de no poder afrontar la cuota mensual y se puede valorar la opción de ampliar plazo y reducir cuota mensual.
¿Cuánto cuesta hacer una ampliacion de hipoteca?
La ampliación de hipoteca conlleva una serie de costes asociados como los gastos de formalización de la escritura de novación (notaria, gestoría y registro) o el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. El coste de realizar una ampliación de hipoteca o novación suele estar entre 250-350 €, según el tipo de vivienda asociada (primera vivienda, segunda vivienda…)
No obstante, con la nueva Ley hipotecaria, los gastos correrán siempre a cargo del banco, y tu como cliente, sólo deberás cargar con los gastos de tasación de la vivienda.
¿Es mejor una ampliar hipoteca o solicitar crédito personal?
Cuando se trata de una ampliación de capital de la hipoteca es preferible optar por una ampliación de hipoteca, ya que las condiciones suelen ser mejores que en un préstamo personal. También es cierto que ese dinero te generará intereses durante el resto de la vida de la hipoteca. Por eso, es importante que analices hasta qué punto te resultará más rentable esta opción. Con la ampliación del plazo de la hipoteca sucede un poco lo mismo, es innegable que notarás alivio al tener que pagar menos cada mes, pero a la larga estás encareciendo la hipoteca.
Dicho esto, no quiere decir que ampliar la hipoteca, el capital o el plazo, no sea una buena opción, sino que hay que estudiarla bien.
¿Qué ventajas y desventajas tiene ampliar tu hipoteca?
La principal ventaja de ampliar la hipoteca es que dispondrás de más fondos y por tanto más dinero, de más tiempo para hacer frente a los pagos, o de ambos. Sin embargo, tu compromiso con el banco aumentará ya sea porque deberás más dinero, o porque el periodo de devolución de la cantidad prestada se ampliará.
