Última actualización: noviembre 21st, 2022 | 11:11 am
Amortizar hipoteca es un dinero que pagas extra a las cuotas mensuales con el objetivo de reducir la cantidad a pagar en cada cuota o acortar la duración del crédito.
¿Qué pagas en una hipoteca?
Una hipoteca es compuesta principalmente por dos elementos básicos: el capital y los intereses.
- El capital es la cantidad que tu solicitas al banco para comprar una casa.
- Los intereses, es la comisión que te cobra a ti el banco a cambio de prestarte el dinero que necesitas. Por tanto, es el beneficio económico que obtiene por concederte la cantidad prestada.
Además, durante los primeros años de hipoteca, las cuotas siempre vas destinadas a pagar más intereses que capital.
¿Que es la amortización de una hipoteca?
Amortizar significa adelantar de forma voluntaria los pagos de la hipoteca. Dependiendo de la cantidad que adelantes, esta amortización puede ser de dos tipos: total o parcial.
- La amortización parcial consiste en cancelar parte del capital pendiente. Si te decantas por esta opción, el banco te ofrecerá dos opciones:
- Reducir el plazo de la hipoteca.
- Reducir el importe de tus cuotas hipotecarias mensuales.
- La amortización total supone adelantar el total de la deuda, es decir, del préstamo solicitado pendiente de pago. Por tanto, en este caso, al liquidar toda la deuda, la hipoteca queda cancelada.
Elijas el tipo de amortización que elijas, adelantar toda o parte de la cantidad prestada te supondrá un ahorro de dinero en los intereses de la hipoteca.
¿Cuándo es el mejor momento para amortizar?
No existe un momento predeterminado en el que amortizar la hipoteca sea mejor. Intervienen muchos factores como el plazo, el tipo de hipoteca que tengas o vayas a contratar, los años que lleves pagando y la situación del Euribor (en el caso de que tengas una hipoteca variable). De hecho, no siempre interesa amortizar una hipoteca, ya que no siempre sale igual de rentable.
Por ejemplo, si tienes contratada una hipoteca a tipo variable, amortizar en momentos como ahora en los que el Euribor está en negativo no merece la pena, ya que el ahorro que conseguirás amortizando ahora, es mucho menor que el que puedes lograr cuando el tipo de interés es alto.
Por otra parte, también debes tener en cuenta que cuanto antes realices las amortizaciones parciales, más cantidad de intereses te puedes ahorrar. Como te hemos comentado al principio, durante los primeros años de hipoteca, tus cuotas van destinadas a pagar más intereses que capital.
Ventajas de amortizar la hipoteca
- Reducir la cantidad a pagar de cuota mensual o reducir el plazo del crédito.
- Desgravar hasta 9.040€ si tienes una hipoteca de antes de 2013.
Al amortizar la hipoteca, te recomendamos que si tienes una cuota que puedes asumir, elijas por reducir el plazo del crédito. A la larga es lo que te ahorrará pagar más intereses, a parte de estar menos tiempo sujeto a la entidad financiera.
Desventajas de amortizar la hipoteca
- Si tienes una hipoteca de después de 2013, no puedes desgravarte el 15%.
- Amortizar la hipoteca no significa poder hacer más préstamos hipotecarios.
Hipotecas de antes del 2013
Si decidiste comprar una casa antes de 2013, tienes el derecho a desgravar un 15% de lo que pagas anualmente. Esto hace que puedas ahorrar mucho más dinero que con otra opción como, por ejemplo, un depósito bancario. Sin embargo, debes saber que solo puedes desgravar, como máximo, 9.040€, lo que significa que te puedes ahorrar hasta 1.356€.
En el caso que tengas una hipoteca de antes del 2013, lo que tienes que hacer es devolver lo justo para llegar hasta el máximo que te puedes desgravar. De esta manera, te ahorras parte de los intereses con la amortización. Después, tienes que incluir en la declaración de la renta la deducción del 15%.
Decidir por amortizar parte de la hipoteca, depende de muchos factores económicos, pero también de tu situación actual. Si pagas una cuota que puedes asumir fácilmente, lo mejor que puedes hacer es reducir los años del crédito. Pero si no tienes las ideas claras, tener un dinero ahorrado para un futuro es una buena opción.
Preguntas frecuentes sobre cómo amortizar hipoteca
¿Cuándo es mejor amortizar la hipoteca?
Es mejor amortizar cuota de hipoteca al inicio de la misma. Durante los primeros años pagas más intereses que capital y a medida que pasan los años, irás pagando el principal del préstamo.
¿Merece la pena amortizar hipoteca?
Si amortizas en el momento idóneo, en términos de ahorro te saldrá a cuenta, ya que reducirás los intereses de tu hipoteca y destinarás tus cuotas a pagar el capital prestado. Por tanto, la clave está en estudiar bien la situación en la que se encuentra tu hipoteca, analizar todos los factores que influyen; y en base a ellos amortizar o no.
¿Qué es mejor amortizar capital o tiempo?
Depende del objetivo que persigas. Si quieres reducir cuota mensual para tener una situación financiera más cómoda, lo mejor será amortizar capital. Si lo que quieres es finalizar el tiempo que debes pagas hipoteca, tu opción debe ser amortizar tiempo de la hipoteca.
¿Cuánto cuesta amortizar una hipoteca?
Dependerá de las condiciones de tu hipoteca ya que en algunos casos estarás exento de esta comisión. En el caso de las hipotecas a tipo fijo existe un máximo legal de un 2% sobre el importe del préstamo en los 10 primeros años reduciéndose a un 1,5% a partir del onceavo año de la hipoteca.
